アイフルでは返済を2〜3か月滞納すると、契約上の「期限の利益」を失い、一括請求に移行する可能性があります。滞納が長引く前に早めに対応することが重要です。
アイフルからの一括請求はいつ？
2~3ヶ月の滞納が目安
返済を滞納してから、アイフルが一括請求に踏み切るまでの期間について、一般的な目安と注意点をわかりやすくお伝えします。
滞納が続くと、通常2～3か月程度でアイフルから一括請求されるケースが多いとされています。ただしこれはあくまで目安であり、過去の返済状況や債務者とのやりとりによって前後することがあります 。
この段階で放置すると、遅延損害金が日々増え続け、返済総額が膨らむリスクがあります 。
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「期限の利益」とは何か
期限の利益とは、借り手が返済期日までに分割で返済できる権利であり、貸し手にはその期日まで返済を待つ義務があるという仕組みです。契約書には通常、返済が遅れた場合にこの権利を失う（喪失する）条項が含まれています。期限の利益を喪失すると、貸し手は残りの借金（元金・未払い利息・遅延損害金を含む）を一括で請求できるようになります 。
期限の利益を喪失する主な理由には、返済の滞納が挙げられます。特に、返済期日に支払いができず、60日以上の延滞が続くと期限の利益を喪失するケースが多いとされています 。また、債務整理の手続きを行った場合にも、期限の利益を喪失することがあります 。
期限の利益を喪失した結果、貸し手であるアイフルは「期限の利益を喪失したため、残債を一括で支払ってください」という内容の通知書（催告書や一括返済催告状など）を内容証明郵便で送付することが一般的です 。この通知を受け取った時点で、分割での返済が認められず、一括返済の義務が生じた状態となります 。
どのような通知で一括請求が届くのか
最初の段階では、返済が1日でも遅れると新規借入が停止され、遅延損害金が日割りで発生します。これは元金に対して年率約20％の割合で計算され、滞納が続くほど返済額が膨らむ要因となります 。
滞納が1週間ほど経過すると、電話による督促が行われます。電話では返済予定日の確認や支払い意思の確認が目的で、応答しないと書面による督促状が届くことがあります 。
アイフルから一括請求が来たら取るべき対応
アイフルへの連絡と分割返済の相談
借金の返済が難しくなったと感じたら、まずはアイフルに直接連絡し、分割返済の相談をすることが大切です。滞納や一括請求の前に相談することで、事態を悪化させずに対応できる可能性があります。
弁護士や司法書士に依頼して任意整理を行う場合、まず受任通知を送付し、取引履歴を取り寄せて正確な債務額を把握します。
アイフルではこの履歴の開示に1〜2か月程度かかることが多いとされています 。その後、利息の引き直しや分割回数の交渉が始まり、最大で60回（5年）程度の分割払いが認められるケースもあります 。
債務整理の選択肢（任意整理・個人再生・自己破産）
債務整理には、主に任意整理、個人再生、自己破産の三つの方法があります。それぞれの方法には異なる特徴があり、状況に応じて適切な選択が求められます。
まず、任意整理は、債権者と直接交渉し、返済条件を見直す手続きです。裁判所を介さずに行うため、手続きが比較的簡単で、費用も抑えられます。利息の減免や支払い期間の延長が可能で、生活を立て直しやすくなるでしょう。
次に、個人再生は、裁判所を通じて借金の一部を免除してもらう手続きです。住宅ローンを除く借金が5000万円以下であることが条件です。住宅を維持しながら借金を減らすことができるため、家を手放したくない方に適しています。
法的措置（支払督促・訴訟・差し押さえ）のリスク
アイフルなどの金融機関からの借入金が返済されない場合、最終的には法的措置が取られる可能性があります。これには、支払督促、訴訟、差し押さえなどが含まれます。これらの手続きが進行すると、財産や給与が差し押さえられるリスクがあります。
支払督促は、裁判所を通じて債務者に支払いを促す手続きです。これが行われると、支払わない場合には自動的に差し押さえの手続きに進むことが多いです。訴訟に発展すると、裁判所の判決に基づき強制執行が行われ、差し押さえが実施されることがあります。
これらの法的措置を避けるためには、早期に債務整理を検討することが重要です。債務整理には任意整理や個人再生、自己破産などがありますが、どの方法が適しているかは専門家に相談することが望ましいです。債務整理を行うことで、法的措置のリスクを減らし、生活の再建を図ることが可能です。
早期対応のメリットと注意点
滞納が続くと、通常2～3か月程度でアイフルから一括請求が届くことが多いです。この段階で放置してしまうと、遅延損害金が日割りで増え続け、支払総額が大きく膨らむリスクがあります 。早期に対応すれば、こうした負担を抑えられる可能性があります。
専門家に依頼して任意整理を行うと、受任通知が送られ、督促が最短で即日に止まります 。そのうえで将来利息をカットでき、返済期間を3～5年程度に延ばす交渉が可能です 。これにより、月々の返済負担を軽減し、生活の立て直しを図りやすくなります。
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